日本：“人人皆保险”曾让中国人非常羡慕

       美日如何保障“老有所依”

       编者按

       在养老金制度引发全社会持续关注和讨论之时，了解美国、日本等发达国家养老金制度的成功经验和失败教训就显得非常必要。

       在发达国家，养老金制度基本涵盖绝大部分人口，已运行数十年之久，极大地保障了社会稳定。但另一方面，几十年前设计的制度在今天又遇到了新挑战，比如人口平均寿命延长、老龄化速度超出预期、生育率下降等等。

       如何结合本国实际情况，设计出一套既符合本国实际，又具有前瞻性和灵活性的养老金制度，发达国家的经验教训可资借鉴。

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       可以说，日本的养老金网络还是相当周密的，只是主体设计基本上都是上世纪中期完成的，没有充分考虑日本人平均寿命延长、老龄社会提前、生育率极度下降、日本企业外移、经济失落二十年等等问题。

       在东京世界贸易中心办公大楼里，每到中午休息的时候，一位保险公司的中年阿姨就会来到办公室，和饭后茶余的白领们聊聊。差不多所有人都认识她，她也知道所有人的姓名，甚至出生日期，常常会看似不经意地劝你买一款保险产品。这些阿姨，在日本被称为人寿保险公司的“外交员”。

       笔者刚到日本时，并不知道日文的“外交员”与“外交官”有什么不同，也记不起自己是怎么把出生日期告诉这样一个素不相识的陌生人的。只记得她和蔼可亲，一开始完全没有提及加入保险的事。接触几次后，她拿来了一张打印好的表格，说我如果加入了，会在60岁以后每年拿到多少养老金。当时我只是个留学生，并非企业正式雇员。不过从她给出的退休金看，真是比打工费高多了，让我对日本的养老金制度不由心生羡慕。

       因为当时还在读书，我接到了区政府发来的信函，让我速去申请减免“国民年金”。我渐渐地才知道，日本所有人到了20岁就需要缴纳“国民年金”（全民养老金），有工作的人还需要在国民年金之外缴纳“厚生年金”。

       日本的养老金可谓五花八门。人们除了缴纳“国民年金”、“厚生年金”外，也有不少人购买各种保险，或者通过存款与保险结合的方式，为退休生活做准备。笔者回国工作后，常常听到日本的养老金制度可能会“崩溃”的说法，其实日本的制度虽然缺点很多，缺乏可持续性，但多种形式的养老保险、疾病保险构成的“保险网”，让日本并不至于国家养老保险一出问题就满盘皆乱。

       “人人皆保险”的国度

       20多年前，笔者刚从北京去日本留学的时候，曾经很不看好日本的保险制度。当时中国的国家机关看病免费，还分房，老同志退休后都有退休金。到了日本看到年轻时就要每年缴纳那么复杂的养老保险，觉得毫无必要。

       但等到我自己去区政府申请减免“国民年金”时，却被感动了一下。读了政府发给的手册后，知道日本人在年满20岁以后，都必须缴纳国民年金，这样才能保证让所有人在60岁的时候，能够从政府那里拿到养老金。这里说的“所有人”---我去日本前在中国农村呆过3年，知道乡下的乡亲们是没有养老金的，养老完全靠自己的家庭。

       日本经济起飞后，政府很快就设计出了“国民年金”制度，把所有国民纳入养老体制。1955年前后，日本的男性平均寿命为63岁，女性68岁，退休年龄是60岁。让人们在退休后失去劳动能力的几年内享受养老待遇，对当时的日本政府来说并不是件难事。那时日本的大学毕业生还很少，通常一位60岁的人，多半已在社会上劳作了40多年，给这样的国民3年左右的免费养老，对社会来说不是多么大的负担。

       留学生的“国民年金”减免条件也很宽松。只需要到区政府负责国民年金管理的窗口，在表格的税金一栏填上“无”，就得到了全额减免“国民年金”的资格。

       日本的这种“人人皆保险”的制度让当时的我非常羡慕。那之后的20多年里，不论东西方风云如何变幻，日本社会却保持了超级稳定，应该说这和日本政府在经济起飞阶段利用经济比较宽裕的条件，及时设立了全民养老体制有很大的关系。

       “回收率”不足四成

       但是计划赶不上变化，日本老龄化的速度远远超出了当年制度设计者的预期。

       在东京乘坐电车，与在北京、上海最大的不同是，大多数人不会为满头银发的人让座，因为常常看到半车厢的人头发斑白。

       除此之外，很多数字也显示了日本严重的老龄化状况。官方数据表明，日本现在男性平均年龄已经接近80岁，女性是86岁；官方的预计是，到2055年男性平均寿命会达到83岁，女性则高达90岁。换言之，从退休到去世，日本人的“夕阳期”早已经从当时的数年延长到了二三十年。

       而用现在工作人口缴纳的费用，支付给正在养老的国民，这个模式的持续需要有几个前提，比如养老人员数目不多而工作人口相当多，国家和企业一直处于不断发展的阶段，劳动生产率持续提升等等。

       目前日本的情况则是，老年人越来越多，与此同时，企业不断全球化，去外国投资建厂成为一种趋势，国内的失业问题虽然不算严重，但工薪阶层的工资则二十多年基本上没有提升过。这一切，导致维系当年设计的养老制度变得越来越难。

       2011年7月的《日经商务》周刊报道说，把领取养老金的年龄从60岁提升到65岁已经不能解决问题，今后只有推迟到70岁，才能保证养老金制度可以维持下去。报道里还做了一个计算：一个从22岁开始工作、到70岁退休的普通人，在48年工作期间所缴纳的养老保险金加上利息，差不多有2.49亿日元。按退休后的平均存活时间来计算，其最终能拿到手的养老金为9781万日元，两者相差了1.5129亿日元，“回收率”仅为39%。

       换句话说，你从22岁开始老老实实地缴纳“国民年金”、“厚生年金”，48年后你能拿到的款项却仅为你所缴纳的39%，你还能下决心一直缴纳下去吗？

       而且就算是40年一直在缴纳，退休后每月也只能拿到7万日元，相当于大学毕业生就职后第一次拿到的月薪24万日元的不到1/3，维持生活会相当困难。这样的养老金制度，不足以让国民满怀信心地去缴纳；而缴的人越少，制度就离难以为继越近。日本国民年金制度现在面临的正是这个考验。

       周密的网络，只是输给了时间

       当然，日本的养老金制度设计得还是相当严密的，以“国民年金”为基础，在此基础上构筑了“厚生年金”，然后还有“企业年金”，目的是让所有有工作的人能放心迎来自己的养老时代。

       此外很多人除了以上三项养老金之外，到了75岁以后还能拿到“老龄年金”；一些未到退休年龄离开人世的人，其家人能拿到“遗族年金”；家中有残疾人的家庭，能拿到“障害年金”等等，整个社会也在尽可能地构筑各种体制来保证极端情况下的养老。

       只不过，对很多企业来说，每月要缴纳的“厚生年金”、“企业年金”，是一个相当沉重的负担。我曾听说过一家出租汽车公司，每月开完工资，缴纳完各种税款、年金后，就入不敷出，最后选择了破产。

       可以说，日本的养老金网络还是相当周密的，只是主体设计基本上都是上世纪中期完成的，没有充分考虑日本人平均寿命延长、老龄社会提前、生育率极度下降、日本企业外移、经济失落20年等等问题。此后日本政府也根据新情况做过不少改动，但均是小改，未能解决制度上的欠缺。

       如何结合本国的实际情况，设计出一套既符合本国实际，又具有前瞻和可调节性的制度，这也许是日本养老金体制启发我们思考的重要课题。