及早规划养老金退休生活不必愁

　　对工薪族而言，如何做好养老规划，让退休之后的生活质量有所保障，是头等大事！根据养老规划特点，可以考虑从以下几方面着手准备自己的养老金。

　　第一步是自问：“要准备多少钱才够？”当然每个人有不同的答案。养老支出主要包括生活费开支、医疗保健支出、旅游休闲支出等。假如每个月的生活费是3000元的话，若按年利率1.8%的定期存款，大概可以坐吃山空11.5年。也就是说，准备36万元的退休金，光靠这笔钱的定存可以吃11.5年；若准备72万元，也就是20年的费用时，却可以吃24年；本金超过200万元时，光利息就可以维持生活，不会动用到本金。定出每个月的费用后，根据前述的讨论，准备20年的退休金应是合理的规划。接下来就是把退休时可拿到的社保金算出来，这两者之间的差额，就是自己要准备的退休金。

　　第二步是考虑如何准备这笔退休金。先从投资期限开始，退休的年纪可以先预估，大致在55岁或60岁左右，所以投资期限就是预估退休的年龄减掉开始的年纪。早开始，投资的期限就比较长。正常来说，20年是最低的要求，如果要缩短期限，只有提高每个月的投资金额，或是选择报酬率更高的投资工具。这两种方法都有成本，提高投资的金额，意味着要压缩现在的生活水平；选择高报酬的投资工具，表示要承担更高的风险。以风险承担能力来说，年轻的时候可以承担高风险，因为那时候钱不多，赔掉也不可惜，而且来日方长，还有时间可以把钱赚回来。但越接近退休时，能承担的风险也越低。这表示晚开始，能做的投资选择也跟着减少，安全性考虑将逐渐比报酬率考虑提高。所以，越早开始，越接近实现成功的规划。

　　最后也是最重要的一步，执行。在众多可投资的工具中，挑几个工具，把钱投放进去。在初期，可以承担较高的风险，以追求高报酬；随着退休时点的接近，安全性需求越来越高，资金也应随之调整比重；开始的投资组合可能纯粹是股票的组合，随着金额的增加，可以考虑逐渐增加固定收益的理财工具。随着人们生活水平的提高，我们完全可以憧憬退休之后的幸福生活。但怎样实现美好的退休生活，就要依靠自己做好养老规划，走好理财之路了。

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